如何理財安全度過創業初期

案例:

　　賀先生今年28歲，大學畢業後一直做外貿業務，現有10萬元活期存款的積蓄。今年因撤離股市及時，賺了20萬元，也存入銀行活期。年初開了一家小型外貿公司，現在在起步階段，估計到明年中旬才能盈虧平衡。父母為他買了一輛車，市值30萬元左右。今年初買下一處鋪位，估計明年春節後可以出租，月租金為3,000元。社保已斷，但買有分紅型壽險，保額10萬元，分10年交，每年交約5,200元，已交一年。

　　另買有一份意外和門診保險。計畫明年結婚生孩子，同時公司需要擴大投入，增加業務量，估計需要20萬元的周轉資金。目前暫時未考慮買房子，個人月支出(包括日常開支，養車，交父母)約4,000元。朋友欠5萬元。父母身體健康，該如何理財？

　　財務診斷：

　　賀先生目前處於創業初期，資產狀況良好，無負債。資產中銀行存款占比較大，另有對外借款5萬元，其資產流動性強但結構單一，使用率不高。月生活消費支出達到4,000元，對於處於創業初期，工作收入尚不穩定的情況下屬于中高水準。尚無購房計畫，懂得適時在股市抽身，且計畫繼續加大對公司的投入，說明賀先生屬進取型的投資者並具備一定的風險防範意識。而賀先生計畫在明年建立家庭並且打算要小孩，將給其目前的生活帶來較大的變數，財務狀況也必將發生一定變化，建議開源節流。

　　理財建議

　　1.避免過度擴張業務量。賀先生經營的是外貿公司，受全球金融環境影響較大，在目前全球經濟普遍低迷且前景不明朗的情況下，能否在明年年中實現盈虧平衡尚屬未知之數。因此，創業初期更應注重原始資本的積累，保持穩定的周轉流動資金，不宜盲目擴大業務規模。

　　2.做好結婚規劃，適當縮減日常生活開支。結婚費用是一項不小的開支。賀先生公司剛成立不久，未來一年將面臨較大的經濟壓力，應根據自身實際情況合理分配好用於結婚及創業兩項開支的資金。同時適當減少日常開支，將月開支控制在商鋪租金收入3,000元以內為宜。

　　3、子女教育規劃提早進行。賀先生計畫婚後立即要小孩，假設孩子成長至上大學的費用約為36萬元左右，這部分的費用建議採用基金定投的方式籌備。

　　4.善用閒置資金，增加理財收入。在目前資本市場尚未明顯好轉的情況下，建議賀先生將30萬元的活期存款用以購買期限為7天到3個月的穩健型銀行理財產品，上述產品資金佔用期較短，流動性強，便於靈活運用和調度。

　　5.完善自身保險體系，加大風險抵禦能力。建議應繼續購買社保，同時購買商業醫療保險，構建社保加商業保險的安全屏障。保費的年支出控制在8,000~10,000元為宜。